Zbigniew ZUZELSKI
Dyrektor ds. sprzeda┐y i marketingu
ªl▒ski Bank Hipoteczny
Dariusz DíBROWSKI
Nationale-Nederlanden Employee Benefits
dariusz.dabrowski@natnedeb.com.pl

W ramach koncepcji Employee Benefits pracodawca mo┐e korzystaµ z wielu us│ug finansowych, dziΩki kt≤rym zyskuje wygodne narzΩdzie motywowania swoich pracownik≤w. Do us│ug tych nale┐▒ m.in. Pracownicze Programy Mieszkaniowe, kt≤re umo┐liwiaj▒ pracodawcom oferowanie pracownikom kredyt≤w hipotecznych na preferencyjnych warunkach.

Firma Nationale-Nederlanden Employee Benefits wsp≤lnie ze ªl▒skim Bankiem Hipotecznym przygotowa│a specjaln▒ ofertΩ dla firm, kt≤re chc▒ wzmocniµ lojalno╢µ swoich pracownik≤w.

Jak wynika z ankiety, przeprowadzonej w╢r≤d 200 pracodawc≤w-klient≤w naszej firmy, 58 proc. spo╢r≤d nich wyrazi│o zainteresowanie Pracowniczymi Programami Mieszkaniowymi. - powiedzia│ Marcin Kruszewski, dyrektor marketingu Nationale-Nederlanden Employee Benefits. "Koncepcja porΩczania przez pracodawcΩ kredytu na cele mieszkaniowe, zaci▒ganego przez pracownika z powodzeniem sprawdza siΩ w licznych krajach zachodnich. Uwa┐amy, ┐e w Polsce kredyt hipoteczny dla pracownik≤w oferowany w ramach koncepcji Employee Benefits bΩdzie cieszy│ siΩ du┐▒ popularno╢ci▒ w╢r≤d pracodawc≤w ze wzglΩdu na du┐▒ przewagΩ korzy╢ci w stosunku do znikomych koszt≤w".

Kupno mieszkania w Polsce jest niezwykle kosztownym przedsiΩwziΩciem. Mieszkania s▒ ci▒gle dobrem luksusowym. PrzeciΩtne wynagrodzenie (ok. 1900 z│ netto) wystarcza na zakup zaledwie oko│o 0,7 m² nowego mieszkania. Rzadko w kt≤rym polskim mie╢cie, za przeciΩtne wynagrodzenie, mo┐na kupiµ wiΩcej ni┐ 1 m² powierzchni mieszkalnej.

Problem mieszkaniowy najbole╢niej dotyka ludzi m│odych, stoj▒cych na pocz▒tku swojej drogi zawodowej. Ludzie ci, nierzadko dobrze wykszta│ceni, si│▒ rzeczy nie zd▒┐yli jeszcze zgromadziµ ╢rodk≤w finansowych, kt≤re pozwoli│yby im na nabycie w│asnego mieszkania. Niewysokie oszczΩdno╢ci oraz niezbyt imponuj▒cy czasowo sta┐ zawodowy stawiaj▒ ich w niekorzystnej sytuacji wobec instytucji finansowych oferuj▒cych kredyty mieszkaniowe. R≤wnie┐ osoby o sporym sta┐u i wy┐szych dochodach nie s▒ w stanie samodzielnie zapewniµ sobie finansowania inwestycji mieszkaniowych na miarΩ swoich ambicji i oczekiwa±.

Problemy mieszkaniowe mog▒ byµ rozwi▒zywane w r≤┐norodny spos≤b. Zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych mo┐e polegaµ na nabyciu domu lub mieszkania, rozbudowie istniej▒cej powierzchni mieszkaniowej, budowie domu lub mieszkania zar≤wno w systemie indywidualnym, deweloperskim lub sp≤│dzielczym, przebudowie, powa┐nym remoncie, adaptacji pomieszczenia niemieszkalnego na cele mieszkaniowe oraz wiele innych. Ka┐da z tych inwestycji mo┐e byµ przedmiotem kredytowania kredytami mieszkaniowymi. Potencjalni kredytobiorcy musz▒ spe│niaµ wymagania bank≤w w zakresie okre╢lonej wiarygodno╢ci kredytowej. Niekt≤re z procedur, wymog≤w i kryteri≤w bankowych s▒ trudne do spe│nienia przez klient≤w, zw│aszcza tych, kt≤rzy swoje kariery zawodowe rozpoczΩli stosunkowo niedawno. Najtrudniejszymi wymogami, jakie musz▒ spe│niµ potencjalni kredytobiorcy s▒ niedostateczna ilo╢µ zgromadzonych ╢rodk≤w w│asnych oraz trudno╢ci z zabezpieczeniem kredytu w okresie trwania budowy domu lub mieszkania. Banki wymagaj▒ zazwyczaj zgromadzenia ╢rodk≤w w│asnych na poziomie 20 - 30% warto╢ci mieszkania. Nawet 20% ceny ╢redniej wielko╢ci mieszkania to czΩsto kwota rzΩdu kilkudziesiΩciu tysiΩcy z│otych. Kiedy przedmiotem inwestycji jest dom jednorodzinny lub segment w domu szeregowym, kwoty te zaczynaj▒ rosn▒µ. Tymczasem, w wiΩkszo╢ci bank≤w obowi▒zuje zasada wniesienia wk│adu w│asnego na pocz▒tku inwestycji, jeszcze przed przyst▒pieniem banku do finansowania.

Drugi z problem≤w wi▒┐e siΩ z niewydolno╢ci▒ wydzia│≤w wieczysto-ksiΩgowych s▒d≤w polskich. Zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego musi byµ wpis hipoteki na rzecz banku do ksiΩgi wieczystej nieruchomo╢ci. W przypadku zakupu gotowego domu lub mieszkania czas oczekiwania na wykonanie tej prostej czynno╢ci wynosi od kilku do kilkunastu miesiΩcy. Je╢li inwestycja polega na budowie domu lub mieszkania czas ten zdecydowanie siΩ wyd│u┐a. Do momentu zako±czenia budowy nie mo┐na wydzieliµ ksiΩgi wieczystej dla konkretnego lokalu mieszkalnego, tak wiΩc o zabezpieczeniu hipotecznym nie mo┐e byµ mowy. W ten spos≤b powstaje b│Ωdny kr▒g niemo┐no╢ci. Nie mo┐na uruchomiµ kredytu, poniewa┐ nie mo┐na go zabezpieczyµ. Z kolei budowa stoi w miejscu, poniewa┐ brak jest finansowania, kt≤re czeka na zako±czenie budowy i hipotekΩ.

Powy┐sze problemy mo┐e rozwi▒zaµ Pracowniczy Program Mieszkaniowy oferowany w ramach koncepcji Employee Benefits. W tym wypadku bank odstΩpuje od wymienionych wy┐ej warunk≤w w zamian za uzyskanie od pracodawcy klienta porΩczenia zaci▒ganych przez niego zobowi▒za±. W wyniku zawarcia porozumienia miΩdzy bankiem a pracodawc▒ jego pracownicy mog▒ uzyskiwaµ dostΩp do kredyt≤w hipotecznych nawet do wysoko╢ci 100 % warto╢ci nieruchomo╢ci. W wyniku porΩczenia kredytu przez pracodawcΩ eliminuje siΩ problem zabezpieczenia tego┐ zobowi▒zania do czasu uzyskania przez kredytobiorcΩ wpisu hipoteki do ksiΩgi wieczystej. Znika r≤wnie┐ problem poszukiwania innych zabezpiecze± takich jak porΩczenia innych os≤b, ubezpieczenia kredytu etc. Ponadto porozumienia takie mog▒ ustalaµ korzystniejsze ni┐ standardowe warunki kredytowania dla pracownik≤w firmy tworz▒cej Pracowniczy Program Mieszkaniowy.

Sojusznikiem w rozwi▒zywaniu problem≤w mieszkaniowych pracownik≤w staje siΩ ich pracodawca. Pracodawca otrzymuje nowoczesne narzΩdzie motywacyjne, jakim s▒ Pracownicze Programy Mieszkaniowe. Prawid│owo sformu│owany program mo┐e nie tylko pom≤c w rozwi▒zaniu jednego z najwa┐niejszych problem≤w ┐yciowych pracownika, ale tak┐e pomaga stworzyµ jego siln▒ wiΩ╝ emocjonaln▒ i podstawΩ do identyfikacji z przedsiΩbiorstwem pracodawcy.

Pracowniczy Program Mieszkaniowy, stworzony w ramach koncepcji Employee Benefits jest dla pracodawcy bardzo korzystny z punktu widzenia finansowego. Nie obci▒┐a on bowiem funduszu p│ac czy funduszu za│ogi. PorΩczenia udzielone pracownikom rejestrowane s▒, w ╢wietle obowi▒zuj▒cych przepis≤w, jako zobowi▒zania pozabilansowe firmy.

"Utworzenie programu rzutuje na og≤ln▒ ocenΩ finans≤w firmy, ale nie wp│ywa na jej p│ynno╢µ. Z drugiej strony, jak pokazuje praktyka porozumie± zawieranych przez Bank ªl▒ski, pozytywne skutki funkcjonowania programu s▒ bezsporne. Identyfikacja pracownik≤w z firm▒ to w efekcie usatysfakcjonowana, stabilna i rozwojowa kadra, w kt≤r▒ mo┐na i warto inwestowaµ" - powiedzia│ Zbigniew Zuzelski, dyrektor ds. sprzeda┐y i marketingu ªl▒skiego Banku Hipotecznego.