Bankowo╢µ domowa

Oferowanie us│ug przy pomocy bankowo╢ci elektronicznej nie jest w Polsce rozwi▒zaniem popularnym. WiΩkszo╢µ bankowych stron internetowych udostΩpnia klientom wy│▒cznie og≤lne informacje i nie oferuje us│ug. Jednak┐e mo┐na zauwa┐yµ tendencjΩ do stosowania nowych rozwi▒za±. Przewiduje siΩ, ┐e w przeci▒gu najbli┐szych dw≤ch lat liczba bank≤w oferuj▒cych klientom us│ugi poprzez e-mail wyra╝nie wzro╢nie.

Bankowo╢µ elektroniczna jest najbardziej popularna w Skandynawii (85% fi±skich bank≤w i 90% szwedzkich bank≤w oferuje us│ugi poprzez Internet), w Stanach Zjednoczonych (65%), w Niemczech (60%) i w Wielkiej Brytanii (50%). [Rzeczpospolita].

Rozw≤j bankowo╢ci elektronicznej w Polsce uleg│ spowolnieniu, co spowodowane by│o brakiem regulacji prawnych dotycz▒cych podpis≤w elektronicznych i kontrakt≤w, zagro┐eniem ze strony "hacker≤w" i, przede wszystkim, faktem, ┐e banki i instytucje finansowe nie pr≤buj▒ oferowaµ us│ug poprzez Internet. Niemniej jednak bankowo╢µ elektroniczna staje siΩ coraz bardziej popularn▒ us│ug▒ na polskim rynku.

Wed│ug bada± OBOP/ TNS obecnie oko│o 200.000 Polak≤w (0,5% spo│ecze±stwa) korzysta z bankowych lub maklerskich us│ug elektronicznych. 135 tysiΩcy os≤b (68%) czyni to co najmniej 3 razy w tygodniu, 25 tysiΩcy (13%) - raz lub dwa razy w tygodniu, a 39 tysiΩcy - 1-3 razy w miesi▒cu.

Pod koniec 1999 roku tylko trzy banki w Polsce (spo╢r≤d kilku tuzin≤w prowadz▒cych dzia│alno╢µ na obszarze kraju) oferowa│o us│ugi poprzez Internet: PKO S.A., BPH i WBK. W styczniu 2000 r. Fortis Bank (poprzednio PPABANK) zacz▒│ oferowaµ system us│ug bankowych zwany Pl@net, przygotowany przy wsp≤│pracy z ComputerLand, podczas gdy Handlobank wszed│ w pierwszy etap bankowo╢ci elektronicznej, a mianowicie ╢wiadczenie us│ug poprzez telefon.

Jak poda│ rzecznik PKO S.A., w tym┐e banku wystΩpuje nastΩpuj▒ca ilo╢µ rachunk≤w internetowych:
- Rachunki internetowe os≤b fizycznych - 4.768;
- Rachunki internetowe instytucji - 2.374.

BPH poda│, ┐e obs│uguje 8.600 rachunk≤w internetowych (dane z lipca 2000 r.)

Z systemu Pl@net w Fortis Bank korzysta ponad 1000 os≤b fizycznych i ma│ych przedsiΩbiorstw (dane pochodz▒ od rzecznika banku).

Handlobank (www.handlobank.pl) posiada dobrze rozwiniΩte us│ugi telefoniczne (TeleCentrum). Rachunek mo┐e byµ otwarty b▒d╝ osobi╢cie, w jednym z oddzia│≤w banku, b▒d╝ przez telefon. Formularz dostΩpny jest w banku i na jego stronie internetowej. Po otwarciu rachunku klient otrzymuje kartΩ debetow▒ Maestro lub MasterCard.

Telecentrum jest us│ug▒ bezp│atn▒. Transakcje s▒ zatwierdzane poprzez podanie numeru identyfikacyjnego klienta i trzy przypadkowe liczby kodu dostΩpu. TeleCentrum oferuje nastΩpuj▒ce us│ugi:
- Otwarcie r≤┐nych rodzaj≤w rachunk≤w;
- Sk│adanie zlece±
- Transfery pieniΩ┐ne.

Handlobank wprowadzi│ niedawno HandloNet (us│ugi bankowo╢ci elektronicznej).

Dwa polskie banki wprowadzi│y ju┐ us│ugi WAP (Wireless Application Protocol, czyli "Protok≤│ Obs│ugi Aplikacji Bezprzewodowych"). S▒ to WBK i Fortis Bank. (Dane z sierpnia 2000). Oferuj▒ one nastΩpuj▒ce us│ugi WAP:
- Wprowadzanie oferty bankowej dla klient≤w spo╢r≤d os≤b fizycznych lub instytucji;
- Informacje kontaktowe centrali i oddzia│≤w bank≤w;
- Tablice op│at;
- Kurs wymiany walut;
- Rozmieszczenie bankomat≤w.

Ka┐dy bank oferuj▒cy us│ugi bankowo╢ci elektronicznej czyni posiadacza rachunku odpowiedzialnym za wszelkie szkody poniesione w rezultacie nieprawid│owego korzystania z osobistych kluczy i hase│, a zw│aszcza w rezultacie niezachowania ich w tajemnicy.

Wa┐nym czynnikiem wp│ywaj▒cym na rozw≤j bankowo╢ci elektronicznej mog▒ byµ ni┐sze op│aty zwi▒zane z funkcjonowaniem rachunku i sk│adaniem zlece± w por≤wnaniu z tradycyjnymi rachunkami, a transfery pieniΩ┐ne czΩsto s▒ us│ug▒ darmow▒.

Bezpiecze±stwo us│ug bankowo╢ci elektronicznej

Wszystkie polskie banki oferuj▒ce us│ugi bankowo╢ci elektronicznej zapewniaj▒ bezpiecze±stwo rachunk≤w ich klient≤w poprzez u┐ycie protoko│u SSL, kt≤ry koduje dane przes│ane przez Internet i czyni je bezu┐ytecznymi dla os≤b trzecich. Ka┐de po│▒czenie jest zabezpieczone i zapewnia kontakt z w│a╢ciwym bankiem. Dane s▒ przesy│ane do banku, gdzie s▒ por≤wnywane z danymi w bankowej bazie danych. Po weryfikacji klient wpisuje sw≤j numer identyfikacyjny i has│o, kt≤re jest przesy│ane do banku i raz jeszcze zweryfikowane. NastΩpnie rachunek jest do dyspozycji klienta.

Ka┐dy klient ubiegaj▒cy siΩ o za│o┐enie rachunku otrzymuje dwa kody numeryczne: osobisty (tylko do wiadomo╢ci klienta) oraz jawny (u┐ywany przez bank).

Internetowe biura maklerskie

W Polsce istnieje osiem internetowych dom≤w maklerskich (spo╢r≤d 47 znajduj▒cych siΩ na rynku): Dom Maklerski Banku Ochrony ªrodowiska, Dom Maklerski WBK, Pioneer Polski Dom Maklerski, DM Banku Zachodniego, BDM PKO BP, CDM Pekao S.A., BM BPH. W PrzedsiΩbiorstwie Maklerskim Elimar klienci nie mog▒ sk│adaµ zlece± przez Internet, ale mog▒ sprawdziµ sw≤j stan konta i mieµ wgl▒d w historiΩ rachunku.

Ponadto w najbli┐szej przysz│o╢ci kilka pozosta│ych dom≤w maklerskich ma zamiar oferowaµ swoje us│ugi poprzez Internet. S▒ to nastΩpuj▒ce podmioty: Regionalny Dom Maklerski Polonia, Beskidzki Dom Maklerski, Krakowski Dom Maklerski, Pro Capital, COK Banku Handlowego (razem z Citybrokerage). (Dane z sierpnia 2000).

Liczba aktywnych inwestor≤w dom≤w maklerskich w Polsce jest niewielka - jest to 200.000 os≤b, z czego 10 tysiΩcy korzysta z us│ug maklerskich poprzez Internet. [Rzeczpospolita]

Czynnikami administracyjnymi okre╢laj▒cymi wzrost internetowych us│ug maklerskich s▒:
- Wprowadzenie systemu Warset przez Warszawsk▒ Gie│dΩ Papier≤w Warto╢ciowych, kt≤ry umo┐liwi bezpo╢redni kontakt miΩdzy domami maklerskimi i WGPW;
- Regulamin Komisji Papier≤w Warto╢ciowych i Gie│d.

Internetowe domy maklerskie zwykle oferuj▒ nastΩpuj▒ce us│ugi:
- Sk│adanie zlece± kupna akcji notowanych na Warszawskiej Gie│dzie Papier≤w Warto╢ciowych (fixing i dogrywka);
- Otrzymywanie informacji o rachunku;
- Dokonywanie zlece± transferu pieniΩ┐nego z rachunku inwestycyjnego na rachunek bankowy;
- Zakupywanie na rynkach pierwotnych akcji, kt≤re s▒ sprzedawane przez Warszawsk▒ Gie│dΩ Papier≤w Warto╢ciowych.

Internetowe us│ugi ubezpieczeniowe

WiΩkszo╢µ firm ubezpieczeniowych w Polsce nie korzysta z Internetu dla cel≤w sprzeda┐y us│ug ubezpieczeniowych, podobnie jak jest to w Europie lub Stanach Zjednoczonych. Firmy ubezpieczeniowe w Unii Europejskiej i Stanach Zjednoczonych zebra│y tylko 0,02% swoich sk│adek poprzez sprzeda┐ internetow▒. Przewiduje siΩ [SwissRe, Rzeczpospolita], ┐e udzia│ sprzeda┐y us│ug ubezpieczeniowych poprzez Internet wyniesie 4% w Europie i 8% w U.S.A.

W 1999 r. strony internetowe firm ubezpieczeniowych wykorzystywano zwykle do opisu produkt≤w tych firm i kreowania ich obecno╢ci w Internecie.

Strony www polskich firm ubezpieczeniowych zwykle zawieraj▒ kr≤tki opis firm i ich us│ug, jak r≤wnie┐ kr≤tki przegl▒d lub s│ownik termin≤w ubezpieczeniowych.

Jako pierwsza firma ubezpieczeniowa w Polsce, Hestia Insurance zaoferowa│a swoim klientom mo┐liwo╢µ kupna polis ubezpieczeniowych w Internetowej Agencji Ubezpieczeniowej. Po wype│nieniu podania klient otrzymuje informacjΩ o warunkach ubezpieczenia. Je╢li je zaakceptuje, wprowadza dane osobowe │▒cznie z numerem karty kredytowej, co stanowi jedyny przyjmowany przez HestiΩ rodzaj p│atno╢ci. Klient musi podpisaµ polisΩ wys│an▒ przez HestiΩ listem poleconym i odes│aµ, aby kontrakt by│ wi▒┐▒cy. Ca│a ta procedura trwa oko│o dwa tygodnie. Do tej pory tylko kilkaset klient≤w zakupi│o polisy poprzez Internet.

Korporacja Broker≤w Ubezpieczeniowych razem z AIG Polska sprzedaj▒ polisy po│▒czone z ubezpieczeniem na pobyt w szpitalu oraz ubezpieczeniem od wypadku. Podczas pierwszych trzech tygodni zosta│o sprzedanych osiem polis, ale, jak podaje rzecznik firm, liczba klient≤w wzrasta z ka┐dym tygodniem.

Polscy u┐ytkownicy Internetu mog▒ korzystaµ z kilku us│ug informacyjnych zwi▒zanych z ubezpieczeniami: Zlotowka.pl, Sokrates.pl i Bankier.pl. Informacje o ubezpieczeniu i firmach ubezpieczeniowych mo┐na znale╝µ w portalach og≤lno-informacyjnych (Interia, Onet). R≤wnie┐ Wirtualna Polska jest w trakcie tworzenia portalu finansowego z przewodnikiem informacyjnym o us│ugach ubezpieczeniowych. We wrze╢niu mia│ powstaµ nowy portal: ppu.pl (Polski Portal Ubezpieczeniowy) oraz zosta│a uruchomiona wersja testowa portalu elfin.pl, w kt≤rej obecnie dzia│aj▒ trzy serwisy: Banki, Ubezpieczenia i Podatki, a kolejne serwisy maj▒ byµ uruchamiane sukcesywnie. Oba portale maj▒ podawaµ informacje, jak r≤wnie┐ w przysz│o╢ci oferowaµ sprzeda┐ us│ug ubezpieczeniowych poprzez Internet.

Bariery rozwoju elektronicznych us│ug ubezpieczeniowych w Polsce
- Produkty ubezpieczeniowe s▒ z│o┐one;
- Brakuje technologii koniecznej do automatycznego transferu informacji odpowiedniej dla konkretnego klienta;
- Oszacowanie szk≤d i warto╢ci kompensaty wymaga lokalnego zbadania;
- Brak zaufania do zabezpiecze± w Internecie sprawia, ┐e klienci nie przesy│aj▒ przez sieµ poufnych informacji;
- Dzia│alno╢µ ubezpieczeniowa nie wymaga czΩstych kontakt≤w z firmami ubezpieczeniowymi;
- Brakuje ustale± dotycz▒cych podpis≤w elektronicznych.

Niniejszy artyku│ pochodzi z raportu "E-commerce in Poland" ("Handel elektroniczny w Polsce"), opublikowanego w sierpniu br. przez "Polish Market Review". WiΩcej informacji na temat tego raportu znajd▒ Pa±stwo na www.polishmarket.com.

Polish Market Review to ukazuj▒cy siΩ od 1995 roku anglojΩzyczny miesiΩcznik, kierowany przede wszystkim do zagranicznych inwestor≤w dzia│aj▒cych w Polsce. PMR przygotowuje tak┐e specjalistyczne raporty nt. wybranych sektor≤w polskiej gospodarki. W Internecie Polish Market Review mo┐na znale╝µ pod adresem www.polishmarket.com