Es ist nicht ungewöhnlich, mehr Wünsche als Geld zu haben. Viele Wünsche, die man sich heute erfüllen will, lassen sich nur durch einen Kredit realisieren. Schulden zu machen ist heute kein Tabu mehr. Auch aus steuerlichen Gründen, z. B. beim Immobilienkauf oder der Existenzgründung, kann ein richtiger Kreditvertrag sinnvoll sein. Es muss nur sehr genau abgewogen werden, was nötig, möglich und finanzierbar ist, welcher Kredit sich auszahlt, warum und wann sich etwas amortisiert und wo die sinnvolle Verschuldungsobergrenze verläuft. Diese Grundsätze - umsichtige Finanzplanung und das Abwägen der Vor- und Nachteile eines Kredites - muss jeder Schuldner beachten. Langfristig müssen sich trotz aller Versuchungen zu spontanen Anschaffungen oder Reisen auch im privaten Bereich Einnahmen und Ausgaben die Waage halten. Dabei muss auch das Risiko eines eventuell sinkenden Nettoeinkommens, steigender Sozialabgaben, Steuern und Gebühren usw. eingeplant werden. Als Kreditnehmer sollte man deshalb nie an sein finanzielles Limit gehen, sondern immer noch einen Spielraum nach "oben" lassen, um unvorhergesehene Ereignisse bewältigen zu können.
Vor jedem Kreditantrag sollte sorgfältig geprüft werden, ob dieser nicht vermeidbar ist. Dabei muss man sich über die tatsächlichen Kosten, die ein Kredit mit sich bringt, im Klaren sein. Man sollte abwägen, ob es besser ist, sofort zu kaufen oder mit der Anschaffung zu warten, bis entweder die gesamte Summe oder eine größere Anzahlung angespart ist. Diese Zeit nimmt man sich mitunter nicht, weil dann die einmalige Chance eines günstigen Kaufes (Auto, Einrichtung, Eigentumswohnung oder Haus) vorbei ist.

Arten von Krediten
Es gibt eine Fülle von Kreditvarianten mit unterschiedlichen Risiken für Kunde und Bank. Das schlägt sich natürlich im Preis (dem Zinssatz) nieder, der gezahlt werden muss.
So unterscheidet man bei Kreditnehmern nach Privat- oder Firmenkunden und öffentlichen Kreditnehmern. Weiter untergliedert man Kredite nach der Laufzeit in kurzfristige Kredite unterhalb eines Jahres, in mittelfristige bis zu vier Jahren und darüber hinaus in langfristige Kredite. Daneben spielt der Verwendungszweck eine Rolle: Konsumentenkredite, Anschaffungsdarlehen, Betriebsmittel- und Investitionskredite und Baufinanzierungskredite.
Auch die Art der Besicherung und die Bonität des Kunden sind Preisfaktoren.

 
Der Kontokorrentkredit
Der Kontokorrentkredit für Privatkunden wird in der Regel als Dispositionskredit oder Verfügungskredit bezeichnet. Die Bank oder Sparkasse legt einen Kreditrahmen fest, bis zu dessen Höhe der Privatkunde das Girokonto überziehen darf. Meist sind es drei bis fünf Monatsgehälter. Ein Antrag auf die Einräumung eines Dispositionskredites ist in der Regel gar nicht nötig. Zumeist wird ein solcher Rahmen stillschweigend eingeräumt. Der besonders mit dem Kreditinstitut vereinbarte Rahmen muss dagegen schriftlich bestätigt werden. Die Einräumung des Dispositionsrahmens kostet nichts. Die Sicherheit für die Bank liegt in den regelmäßig eingehenden Einkünften, ansonsten ist keine zusätzliche Besicherung erforderlich. Der Kreditrahmen gilt bis auf weiteres und kann jederzeit widerrufen werden. Der Zins ist ein variabler oder beweglicher Zins, der jederzeit verändert werden kann. Die Veränderungen müssen auf dem Kontoausdruck und auf dem Preisaushang in der Bank mitgeteilt werden. Die Zinsen werden frühestens alle drei Monate abgerechnet. Ein Dispositionskredit kostet derzeit zwischen 9 und 14 Prozent Zinsen jährlich und ist damit recht teuer. Er sollte daher keine Dauerlösung sein.
Falls das Girokonto für längere Zeit ohne einen nennenswerten Abbau ständig überzogen bleibt, besteht die Möglichkeit, dass die Bank den Kreditrahmen herabsetzt oder gänzlich verweigert. Aus diesem Grund sollte man wenigstens alle zwei bis drei Monate den Dispositionskredit einmal ganz zurückführen. Das schafft Vertrauen in die Liquidität und ist Voraussetzung für diese Kreditgewährung.
Zusätzliche Zinsen fallen an, wenn durch Überweisungen oder Schecks der vorgegebene Kreditrahmen überzogen wird. Zu den ohnehin schon hohen Dispokreditzinsen werden dann nochmals für eine geduldete Überziehung weitere vier bis fünf Prozent Überziehungszinsen fällig. Daher sollte der vorgegebenen Rahmen eingehalten werden oder für vorübergehende Liquiditätsengpässe nach Absprache mit der Bank entsprechend erhöht werden, damit ärgerliche Überziehungszinsen vermieden werden. Bei Überziehungen über den Dispositionsrahmen hinaus besteht die Gefahr, dass Lastschriften mangels Deckung zurückgehen, Überweisungsaufträge liegen bleiben, Schecks platzen oder die Kreditkarte eingezogen wird. Im Ernstfall kann dies sogar zu negativen Schufa-Merkmalen kommen.

 
Der Ratenkredit - der Verbraucherkredit
Ein Ratenkredit wird zu Konsumzwecken (Reisen, Auto, Einrichtung) aufgenommen. Er wird auch als persönlicher Kleinkredite, als Allzweckdarlehen, als Anschaffungs- und Personaldarlehen bezeichnet. Dazu zählen auch die Teilzahlungskredite von Versand- und Warenhäusern und Autohändlern, die mit speziellen Teilzahlungsbanken zusammenarbeiten.
Ein Ratenkredit hat eine maximale Laufzeit bis zu 72 Monate und eine Höhe bis zu 50.000 DM. Charakteristisch sind feste Raten bei relativ hohen Zinsen, wenn man den aktuellen Spareckzins von zwei Prozent berücksichtigt. Die Raten werden per Lastschrift oder Dauerauftrag dem Gehaltskonto belastet. Je kürzer die Laufzeit, umso höher der Zins, da sich dann die Bearbeitungsgebühr von etwa zwei Prozent auf weniger Monate verteilt. Wird eine Vermittlungsprovision von drei bis fünf Prozent der Kreditsumme vereinbart, so geht auch diese in die Berechnung der dann höheren Raten ein. Das angeschaffte Gebrauchsgut dient regelmäßig der Bank als Sicherheit bis zur Rückzahlung des Darlehens. Die schnelle und unbürokratische Kreditbearbeitung, die feste Laufzeit und feste Raten sind die Vorteile des Ratenkredites.
Ratenkreditkunden sollten grundsätzlich einen Preisvergleich anstellen. Bemerkenswert ist die völlige Zinsunempfindlichkeit der Ratenkreditkunden. Nur wenige Kunden lassen sich die wirklichen Kosten genau ausrechnen. Ein Gemisch aus Bequemlichkeit und Unerfahrenheit lässt sie in der Regel das erstbeste Angebot annehmen.

Der Rahmenkredit
Der Rahmenkredit ist eine Mischung aus Dispo- und Ratenkredit und noch nicht lange im Angebot der Institute. Er wird auch Abruf-, Ideal- oder Variodispositionskredit genannt. Die Obergrenze liegt bei 50.000 DM. Der Kunde entscheidet sich bei variablem Zins und variabler Rate (Untergrenze monatlich 200 DM), ob er den Kreditrahmen, über den er jederzeit verfügen kann, in Anspruch nimmt. Auch hier werden, wie beim Dispokredit, Eingänge mit dem Schuldsaldo verrechnet. Das Zinsänderungsrisiko ist bei dem hier möglichen zusätzlichen Kostenvolumen nicht für jeden Haushalt vertretbar.

Der Teilzahlungskredit
Der Teilzahlungskredit wird vor allem von Autohäusern und Möbelhäusern zur Umsatzankurbelung angeboten und subventioniert. Die Finanzierung über diese Angebote nimmt dem Kunden die Möglichkeit, Skonto oder hohe Rabatte auszuhandeln. Es kann nach entsprechender Kalkulation günstiger sein, diese lockenden Zinsangebote auszuschlagen, bei einer Bank regulär zu finanzieren und als Barzahler das Maximum an Preisnachlass oder Extras auszuhandeln.

Der Effektenlombardkredit
Die alternative Bezeichnung zum Effektenlombardkredit ist Wertpapierkredit, der für ein kurzfristiges Darlehen über einen festen Betrag gegen Verpfändung von Wertpapieren zu individuell unterschiedlichen Bewertungsansätzen in Anspruch genommen werden kann. Sparbriefe, Bundesschatzbriefe werden voll beliehen, festverzinsliche Wertpapiere zu 75 bis 80 Prozent, deutsche Standardaktien zu 50 Prozent vom Kurswert. Je risikoreicher oder exotischer das Wertpapier, umso niedriger die beleihungsmäßige Bewertung. Dieser Kredit ist zur Überbrückung kurzfristiger Liquiditätsengpässe und für Spekulationsgeschäfte geeignet.

Arbeitgeberkredite
Motiv für die Gewährung von Darlehen ist die Bindung der Mitarbeiter an die Firma. Bei Kündigung des Arbeitsverhältnisses ist nach gesetzlichen Vorschriften eine sofortige Rückzahlung des Darlehens ausgeschlossen. So wird sozialer Druck vermieden. Eine Kündigung des Darlehens ist nach den gesetzlichen Fristen möglich.

 
Hypothekendarlehen und Immobilienkredite
Bei Hypothekendarlehen und Immobilienkrediten handelt es sich um langfristige Realkredite zur Finanzierung von Immobilien mit Laufzeiten von bis zu 30 Jahren gegen Beleihung von Grundstücken, Gebäuden oder Eigentumswohnungen über eine Hypothek oder Grundschuld. Die Kreditsummen liegen naturgemäß wesentlich höher als bei anderen Privatkrediten. Es kann zwischen variablem und festem Zins gewählt werden. Variable Zinsen ermöglichen die vorzeitige Rückzahlung, etwa aus fälligen Lebensversicherungen oder Erbschaften. Variable Zinsen sollten im vermeintlichen Zenit von Hochzinsphasen abgeschlossen werden. Sinkende Zinsen verbilligen das Darlehen, steigende Zinsen dagegen verteuern es. Bei Vereinbarung von Festzinsen in Hochzinsphasen kann eine vorzeitige Rückzahlung oder Umschuldung bei später fallenden Zinsen teuer werden wegen problematischer Vorfälligkeitsentschädigungen, die von Instituten verlangt werden. Das Thema wird derzeit höchstrichterlich geklärt.

Kombinationskredit: Lebensversicherung/tilgungsfreies Darlehen
Ein Kombinationskredit aus einer Lebensversicherung und einem tilgungsfreien Darlehen ist vor allem eine Alternative für Bauherren und Immobilienkäufer, die ihre Immobilie vermieten wollen. Interessant ist das dann, wenn der Darlehenszins - nach Steuern - geringer ist als die Rendite der abgeschlossenen Kapitallebensversicherung. Je höher der individuelle Steuersatz, umso attraktiver ist das tilgungsfreie Darlehen unter steuerlichen Gesichtspunkten, denn die Zinsen können während der gesamten Laufzeit von mindestens zwölf bis maximal 30 Jahren als Verlust abgesetzt werden, bis mit der fälligen Lebensversicherung das Darlehen zurückgezahlt wird. Der Kapitalanleger zahlt während der gesamten Laufzeit die Zinsen für das Darlehen und die Prämien für die Lebensversicherung. Wird für die Laufzeit ein Festzins vereinbart, bleibt die monatliche Belastung immer konstant.

Wie findet man den richtigen Kreditgeber?
Fachliche Kompetenz, Aufgeschlossenheit gegenüber individuellen Wünschen, kurze Entscheidungswege, schnelles Bearbeitungstempo, Kundenbezogenheit des Bankberaters oder Filialleiters sind wichtige Kriterien bei der Wahl des richtigen Kreditgebers. Hinzu kommen noch lokale Nähe, Diskretion (in ländlichen Regionen ist das trotz Bankgeheimnis nicht immer selbstverständlich) und ein grundsätzlicher menschlicher Draht. Es wäre eine vorschnelle Entscheidung, hier das Gewicht einseitig auf den Preis (Zinsen, Gebühren und Konditionen) zu legen und dabei die oben angesprochenen Aspekte zu vernachlässigen.
Generell sollte man die immer wieder publizierten Konditionsvergleiche einiger Magazine und Tageszeitungen verfolgen.

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